医保对我们有多重要，想必大家都很清楚。它是国家给予我们的普惠性福利，是我们生病、住院后的基本医疗保障，远虑君也一直建议：无论男女老少，医保都是第一位的。
而就在前不久，国家医保局公布了最新版国家基本医保药品目录，这也是我国自2000年以来，对原有目录品种的首次全面调整。
那么，这次调整对我们影响大吗？以后看病是否能报销更多？今天远虑君就与大家具体聊一聊。主要内容如下：
新版目录总体变化医保目录更新，让人喜忧参半如何堵住风险缺口
一、新版目录总体变化
据统计，中国基本医保参保人数已超过13亿，而此次调整将会在2020年1月1日开始生效，与你我息息相关。主要有哪些变化呢？我们一起看下：
1.去旧纳新
根据新医保目录，此次发布的常规准入药品共2643种，包括：
西药：1322种中成药：1321种（含民族药）
除了整体数量变化，此次调出/调入的品种也比较多，药品结构发生了较大改动。
调入部分：新增148种好药，优先选择国家基本药物、癌症及罕见病等重大疾病治疗用药、慢性病用药、儿童用药等，更好地满足了临床合理用药需求；调出部分：调出150种旧药，除近一半被国家药监部门撤销文号的药品外，其它主要为临床价值不高、滥用明显、有更好替代的药品。
这样一来，更多救急救命的好药被纳入医保范围，而那些有效性存疑、销量畸高的药品则被剔除掉，大家看病用药的负担会比之前小很多。
2.扩大甲类药范围
我们在《医保报销有技巧》中曾讲过，医保都会有一个报销目录，包含药品、诊疗项目及服务设施这三项，具体的报销费用必须要在目录规定范围内。
而其中，药品又分为甲、乙两类，这两类的报销比例也是不一样的，如下图
甲类药品：临床治疗首选，使用比较广泛，价格偏低，可100%报销；乙类药品：可供临床选择，价格相对较高，仅能报销一定比例，如10%、5%、3%等，部分需自费。此外，还有一种目录外的药，俗称“丙类”，非临床首选，价格最高，大部分地区需全部自费。
而此次目录将74种基本药物由乙类调整为甲类，也就是说，许多过去不能完全报销的药品（如双黄连口服液、强力枇杷露等），明年起就都可以通过医保、工伤或生育保险进行全额报销，我们就又能省下一笔买药钱了！
3.让药价更便宜
如今现代医学发展迅速，国内外已经陆续研制出许多临床价值很高的新药，用于治疗癌症、罕见病、乙肝、高血压、糖尿病等，但这些药品有一个最大的问题就是：贵。
为了解决我们普通人看病贵、看病难的问题，这时就需要国家来同制药企业谈判，尽力达到以相对合理的价格纳入医保目录，目前拟定了128种抗癌药，部分如下：
从表中可以明显看出，这些抗癌药纳入医保后，比以前便宜了不少，以治疗肺癌的泰瑞沙来说，从每片1759元的价格降到510元，已经算很低的价格了。
整体上看，这次的医保目录对咱们来说是更“亲民”了，能报销的范围更广，连贵价药都有可能报销。看起来给我们带来了诸多好处，但远虑君仍感觉喜忧参半，为什么这么说呢？
二、新版目录更新，让人喜忧参半
虽然医保目录升级了，但是不得不承认，它的保障范围还是很有限的，具体主要存在以下2个问题：
1.好药增加，但仍杯水车薪
我们满打满算，目前新版医保常规准入药品是2643种，但远虑君查了下国家药品监督管理局，最新数据显示国产药品种类有165400种，进口药品4070种，合计169470种。
也就是说，医保用药仅占目前所有药品的1.56%。
医保报销范围内的药品也都还算比较普遍，如果只是平时的小病小痛，远虑君觉得也差不多够用了。但万一不幸罹患了重疾，甚至癌症，恐怕就是杯水车薪了。
如上图所示，高发的25种重疾中，绝大部分需要的治疗或康复药品都属于丙类药品，这动辄数十万的治疗费用，一般家庭都难以承担。
当然，上文我们有说，有128种贵价药拟谈判列入医保目录，但限于医保本身的隐患，其效用目前尚不得知。
2.抗癌药进医保，没有想象中那么美好
2018年底，“与癌共舞”论坛曾做过一份面向癌症患者的问卷调研，收到了来自18个癌种的504位患者或其家属的回答，其中超过半数患者明确表示“开不到药”。
明明纳入医保了，为什么买不到药呢？这背后有很多种原因，远虑君讲一个大家都能懂的：一个是药占比，另一个是医保配额。如果超过了限额，可能就需要医院或医生买单…
医保基金的池子就这么大，医院可以支持的医保配额有上限，部分病人昂贵药用得多了，就会挤占其他病人的医保使用配额，如果在医院买不到，就只能自己自费去外面买了。
所以，我们也希望，相关部门能平衡所有参保人的需求冲突，让医保基金得到合理使用，尽可能覆盖更多人的医疗需求。
三、如何堵住风险缺口？
不可否认，相对于商业保险，医保有自身的优势：
可带病投保，保障终身：不管身体有什么病，都可以投保，且满足一定的缴费要求后，在退休之后可以终身继续享受医疗报销；保证续保，无年龄限制：只要你愿意交，可以一直保下去；无等待期：一般当月就能生效，无等待期；如果中途断缴超过三个月，要连续缴纳半年后才能再使用。
但正如上文所讲，医保的保障范围还是很有限的。我们也多次提到，一个完善的保险方案应该按照“重疾险+寿险+医疗险+意外险”去配置，这样能做到保额更高、保障更全。
如上图所示，每个险种都有独特的作用，只买任何一种都是不全面的：
重疾险：可以保证治疗费用和弥补其他经济损失，只要符合条款赔付条件，一次性可获赔几十万；医疗险：可以报销医保报销范围之外的费用，包括进口贵价药，扣除免赔额之后都可以100%报销；寿险：可以规避家庭经济支柱身故带来的财务风险，意外险则可以弥补由意外造成的医疗、伤残及身故风险。
基于此思路，我们以20岁的李先生为例，搭配了一个保障方案：
注：表中的保费试算以20岁为例，23岁时的医疗险保费为176元，年交保费：6374元，去掉寿险的保费为：4104元。
这里我们假设一个情景：20岁的李先生在有社保的情况下，同时配置了保险组合，如果在23岁时不幸罹患胃癌，前前后后治疗花费了50万，且后续依然要时不时检查、化疗等。则：
医保：报销规定范围内的治疗费用，但比较有限；重疾险：一次性赔付75万，用于疾病治疗，弥补家庭收入损失等；医疗险：已经花费的50万，可以用医疗险报销；意外险：不赔付；定期寿险：若治疗无效，不幸病故，可获赔100万，用于偿还债务，赡养父母等。
这个保险组合，年交保费6374元，治疗过程中的医疗费用完全就不用担心了。
和医保一样，商业保险也一直在进步，保险公司之间的良性竞争使得产品日趋完善，能更好匹配大家需求，另外，性价比更高的保险产品层出不穷，再结合医保，相信就能规避绝大部分的人身健康风险了。
最后提醒大家一句，有社保购买商业保险保费会低不少，有些城市甚至支持可以用社保卡购买商业保险。所以无论出于什么目的，大家尽可能都要先参加国家医保。
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