一篇文章讲明白,投保重疾险要不要带身故责任?

HR资讯 小编,大社保 517浏览

随着保险知识的普及以及人们对保险意识的提高,许多家庭开始为自己和子女配置保险。在人身必备的保险中,重疾险已成为投保人的首选,当风险来临的时候,重疾险能为自己的未来提供保障。但是,有很多人可能不了解重疾险,市面上推出的很多重疾险都带有了身故保障责任。购买重疾险,要不要带身故保障呢?这个问题一直争论不休。

有人说,重疾险一定要带有身故保障责任。这样,不管是疾病还是身故都可以得到赔偿,而且是100%赔付。如果你不想选择这种理赔方式的话,可以选择退还保险的现金价值,虽然刚开始收益的钱不多,但是,越晚退保得到的钱就越多。每个合同里都会附带的有现金价值表,可以查看哪个时间段现金价值的收益最高,就可以在那个时间段退保。

一篇文章讲明白,投保重疾险要不要带身故责任? 

也有人说,重疾险最好不要带有身故保障责任。为什么呢?因为除了保费特别昂贵之外,它还会占用购买重疾保额的预算,如果先理赔了重疾,身故的责任就会终止,这时候,身故责任多交的钱就算白白浪费了。

以上的两种观点似乎都很合理,那到底该听谁的说的呢?别急,相信看完今天的文章,你的心里会有答案。

一、不带身故责任的重疾险具体指的是什么?

简单的理解为,只保重疾、轻症或中症,不保身故,一般将此类重疾险称为纯重疾险。

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二、带有身故责任的重疾险指的是什么?

无论是得了合同中规定的重疾,还是其它原因造成的身故,都可以得到赔偿。

从重疾产品身故责任来看分三种:

1、身故赔付保额,即保障多少钱就赔多少钱;

2、身故赔付保费,即交了多少钱就赔多少钱;

3、身故赔付现金价值,也称为纯消费型重疾。现金价值简单的理解为退保可退还的钱。

应当注意的是,带身故责任的重疾险纯重疾险+寿险。

一般来说,带有身故责任的重疾险理赔是有要求的,只有达到这个要求之后才能理赔身故责任。要求就是在保障期间内没发生重疾、轻症或中症理赔。

三、除了是否带身故责任之外,两者还有什么区别?

1、赔付范围不同

不带身故责任的重疾险,只能按合同规定的疾病赔付。

带有身故责任的重疾险,无论是患重病还是身故,都可以赔付。这里所说的身故和重疾,只能二选一。也就是说赔了重疾,身故的保额就作废了,要是赔了身故,重疾的保额也就没有什么用了。

2、保费不同

就保费而言,带身故责任终身重疾>不带身故责任的终身重疾>带身故责任的定期重疾>不带身故责任的定期重疾。而且,排的越前,保费越贵。

3、现金价值不同

对于定期重疾险来说,它的现金价值随着交费年限的上升逐年增加,在到期日前几年的时候到达最高点,然后加速减少,直至到期日现金价值为0

这种趋势对于带身故和不带身故责任的重疾险来说都是适用的。

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而对于保障终身型的来说,带有身故责任,现金价值每年都会增长,就相当于这笔钱存了银行定期一样。

如果不带有身故责任,现金价值的最高峰在7585岁之间,然后就会慢慢下降,直到变为零。

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从以上图片中得知,在其他条件相同的前提下,带身故责任的重疾险现金价值均大于不带身故的重疾险的现金价值,这一点在终身重疾险中表现的更为明显。

四、两者各有什么优劣?

1、不带身故责任的重疾险

最明显的是,不带身故责任的重疾险保费低,在保险预算不多的情况下能够充分利用杠杆,提高保额。但同时,由于不带身故责任,在被保险人由于其他情况导致身故时无法得到赔付。

2、带身故责任的重疾险

带身故责任的重疾险保费高,杠杆相对较低,相同保险预算能够得到的保额比较低。但同时它承担带条件的身故责任。之所以说是带条件的,是因为这个身故责任只有在没有重疾理赔的前提下才有效。也正因为如此,带身故责任的重疾险和不带身故责任的重疾险的保费差额比较大。

一篇文章讲明白,投保重疾险要不要带身故责任? 

小编这里有话说,重疾险里附加的身故保障,用意外险或者定期寿险就足够了,对于终身型的保障,它实际上已经脱离了风险保障的范围,属于财务管理的范畴,只适合财产很多的那群人考虑。像企业家,大富商,名下有资产需要继承。普通人买定期寿险就可以了。

五、买重疾险需要带身故责任吗?

多一份保障责任,自然是好事,同时,费率相应的肯定要高。如果你购买带有身故责任的保险,肯定比购买单一的重疾险或寿险保险要贵。毕竟,保障责任全面,意味着,需要承担的风险更大。

重疾险,患了大病不用担心治疗费用;寿险,是保障我们家人的生活。两者的结合是一种相对完善的保障。在保额选择好了之后,理性选择是否购买带有身故的重疾险。配置重疾险的优先级:带身故责任终身重疾>不带身故责任终身重疾>带身故责任定期重疾>不带身故责任定期重疾。

如果你认为保险费可以接受,那就选择带有身故的重疾险;如果投保的钱不多,带有身故的重疾险就暂时不要考虑购买,投保一份纯重疾险就行了。 

保险最最要的作用是保障我们的人身健康问题,毕竟谁也不知道风险什么时候会降临,当风险来临的时候保险能让我们有所依靠,早点制定保障计划,给自己和家人一个有保障的生活。

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